繼金融服務(wù)費(fèi)后，4S店捆綁保險行為也將迎來整改。近日，銀保監(jiān)會保險中介監(jiān)管部下發(fā)《4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁銷售保險專項(xiàng)整治工作方案》(以下簡稱“工作方案”)，對情節(jié)嚴(yán)重和存在重大違規(guī)問題的4S店采取停止業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證、將其清除出保險中介市場等處罰措施。

目前，在國內(nèi)車市銷量整體下行背景下，4S店盈利結(jié)構(gòu)早已從單純新車銷售，向金融保險、維修保養(yǎng)等周邊輻射。北京商報記者了解到，強(qiáng)制新車店內(nèi)上保險、優(yōu)惠與保險掛鉤等已成為消費(fèi)者購車環(huán)節(jié)中的亂象之一，表面上4S店是提供多種服務(wù)便利消費(fèi)者，但背后折射出的卻是經(jīng)銷商與保險公司的“利益往來”。

監(jiān)管“亮劍”

北京商報記者拿到的工作方案顯示，為切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，有效治理捆綁銷售車險等市場亂象，監(jiān)管部門決定開展4S店兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)捆綁保險專項(xiàng)整治工作。其中，本次整治對象是各地轄內(nèi)持有《保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》的4S店，全面整治轄內(nèi)持證4S店存在的捆綁銷售車險等損害消費(fèi)者權(quán)益的突出問題。據(jù)了解，本次針對4S店捆綁銷售機(jī)動車保險的整治工作分為4S店自查整改、各銀保監(jiān)局開展重點(diǎn)抽查以及報告總結(jié)三個階段，時間從今年8月至10月18日。

工作方案要求，從8月起首先地方監(jiān)管部門組織轄內(nèi)具備兼業(yè)代理資質(zhì)的4S店開展自查整改工作。在自查整改基礎(chǔ)上，由地方監(jiān)管部門開展監(jiān)管抽查，要依法嚴(yán)肅查處4S店的違法違規(guī)問題，對故意瞞報漏報的行為要從嚴(yán)從重處罰。同時，對情節(jié)嚴(yán)重和存在重大違規(guī)問題的4S店要堅決采取停止業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證等處罰措施，將其清除出保險中介市場，推動車險綜合改革，徹底規(guī)范市場秩序。

此外，監(jiān)管部門還將加大對于無證4S店合作保險公司的處罰力度，嚴(yán)厲打擊保險公司通過其他渠道套取費(fèi)用向4S店賬外支付的行為，對協(xié)助保險公司套費(fèi)的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)同查同處，形成監(jiān)管合力，徹底規(guī)范市場秩序，推動車險改革。

汽車行業(yè)專家顏景輝表示，4S店內(nèi)的保險業(yè)務(wù)是經(jīng)銷商為消費(fèi)者提供多元化的選擇，但不應(yīng)該有捆綁銷售的現(xiàn)象發(fā)生。該專項(xiàng)整治會更加規(guī)范4S店今后的銷售模式。

捆綁銷售成“行規(guī)”

盡管監(jiān)管部門已下發(fā)工作方案，但北京商報記者走訪發(fā)現(xiàn)，各家4S店依舊存在捆綁銷售現(xiàn)象，新車要求在4S店上首年保險已成“行規(guī)”。

據(jù)了解，新車在4S店上首年保險，在4S店銷售人員看來已成為“理所應(yīng)當(dāng)”的事情。京城某合資品牌4S店銷售人員告訴北京商報記者，全國大多數(shù)4S店均要求消費(fèi)者在店內(nèi)為新車上首年保險，即便消費(fèi)者全款購車也需要選擇在店內(nèi)上保險，這已成為4S店公認(rèn)的“行規(guī)”。“如果消費(fèi)者執(zhí)意要求自己在店外上險，原本談妥的新車優(yōu)惠金額將減少甚至取消，以目前店內(nèi)優(yōu)惠3萬元的車型為例，如果消費(fèi)者自己聯(lián)系店外保險銷售員或渠道，優(yōu)惠將減少1萬元，部分車型優(yōu)惠甚至將取消。”該銷售人員進(jìn)一步表示，4S店只要求新車首年在店內(nèi)上保險，店內(nèi)保險的8.3折優(yōu)惠與其他渠道的折扣率相同，第二年店內(nèi)就不會限制消費(fèi)者上保險渠道。

北京商報記者發(fā)現(xiàn)，在銷售捆綁的同時，各4S店對于新車保險種類和上險價格也設(shè)置了最低標(biāo)準(zhǔn)。一位銷售人員透露，“店內(nèi)規(guī)定保險最低要上到5000元。除交強(qiáng)險外，需要上三者、不計免賠、車損等商業(yè)保險，這些險種新車必須上”。

同時，除常規(guī)商業(yè)保險，在年限上不同4S店也有不同的強(qiáng)制要求。“為享受更多新車優(yōu)惠，購車時銷售人員要求我上兩年保險。”某豪華品牌車主巍先生稱，除常規(guī)商業(yè)險種，銷售還推薦購買玻璃險和劃痕險。

事實(shí)上，在保險種類上，國家規(guī)定新車必須購買的保險僅為交強(qiáng)險，其他均屬于商業(yè)險范圍。一位保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴北京商報記者，沒有明文規(guī)定新車必須在店內(nèi)上保險，消費(fèi)者可以選擇在店外聯(lián)系保險公司自行上險。

《汽車銷售管理辦法》相關(guān)條款規(guī)定，經(jīng)銷商銷售汽車時，不得強(qiáng)制消費(fèi)者購買保險或強(qiáng)制為其提供代辦車輛注冊登記等服務(wù)。北京市匯佳律師事務(wù)所律師邱寶昌表示，買新車必須購買國家規(guī)定的相應(yīng)保險，但消費(fèi)者購買新車保險時，如果遇到涉及強(qiáng)制性消費(fèi)情況，就侵犯消費(fèi)者選擇權(quán)。

背后的利益鏈

實(shí)際上，在車險改革、費(fèi)率市場化的大背景下，保險監(jiān)管部門對于車險銷售行為中存在的各種亂象頻頻出手監(jiān)管，整治力度越來越大。北京商報記者了解到，今年開始，全國地方保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對車險亂象的治理措施不斷、處罰持續(xù)不止。中國銀保監(jiān)會先后發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對財險公司發(fā)布8項(xiàng)禁令;《關(guān)于近期車險市場監(jiān)管有關(guān)情況的函》，對24家機(jī)構(gòu)進(jìn)行停業(yè)整頓;《關(guān)于繼續(xù)加大車險市場亂象整治力度的函》，將停業(yè)整頓機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)充至32家等。

同時，對今年7月1日后“未按規(guī)定報批和使用車險條款、費(fèi)率”的行為進(jìn)行重點(diǎn)打擊，并向車險利益鏈“開刀”。然而，盡管監(jiān)管部門三令五申嚴(yán)格禁止捆綁銷售車險等金融產(chǎn)品，但同樣的事情卻一再發(fā)生。對此，業(yè)內(nèi)人士表示，與其中牽扯的利益不無關(guān)系。

在國內(nèi)新車市場銷量整體下滑背景下，經(jīng)銷商在新車銷售環(huán)節(jié)已不能賺取高額利潤，而車險已成為4S店利潤的來源之一。一位經(jīng)銷商負(fù)責(zé)人透露，4S店對新車?yán)変N售保險，保險公司會給店內(nèi)返點(diǎn)20%-40%。如果消費(fèi)者支付1萬元商業(yè)車險保費(fèi)，4S店從保險公司拿到的傭金在2000-4000元，這對經(jīng)銷商確實(shí)是一份額外收入。

此外，上述經(jīng)銷商負(fù)責(zé)人稱，4S店與保險公司合作之初都會簽訂協(xié)議，返點(diǎn)金額多少還與保險公司的客戶基數(shù)有關(guān)，由于新車出險幾率小，經(jīng)銷商想要在車輛維修上賺取利潤，就要依靠保險公司的客戶，4S店會要求合作保險公司將需要維修車輛首先推薦到合作4S店，與保險公司合作車險代銷后，4S店也能得到穩(wěn)定的維修客戶群，通過售后維修費(fèi)獲得更多利潤。“一般我們都和多家保險公司合作，如果客戶基群大，保險公司返點(diǎn)金額會較低，會從維修上補(bǔ)齊。”該負(fù)責(zé)人透露。

“因?yàn)槟承├骊P(guān)系，新車首年會被強(qiáng)制在店里上保險，為了拿到更多新車優(yōu)惠，車主通常會選擇在店內(nèi)購買保險。此前，4S店一直是保險公司獲得客戶的重要渠道，如果該項(xiàng)整治落實(shí)，可能會對4S店渠道業(yè)務(wù)占比較大的保險公司產(chǎn)生一定負(fù)面影響，但對那些缺少4S店渠道客戶的中小型保險公司卻是件‘好事’。”一位保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)理對北京商報記者表示。