在新一輪科技革命和產業變革的背景下，金融科技蓬勃發展，我國金融科技也發展到新階段。中國人民銀行近日印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(以下簡稱《規劃》)，既回應市場需求，也符合監管需要，對金融科技發展意義重大。

《規劃》為“金融科技”下定義，稱金融科技是技術驅動的金融創新。無論是“科技+金融”，還是“金融+科技”，金融科技還是回歸金融本質，讓科技服務于金融。

當前，金融科技新的產品、業務和模式層出不窮，金融科技未來的發展機會在哪里?重點將會應用于哪些領域?監管難點又是什么?

金融科技的發展機會在哪里

央行行長易綱曾在陸家嘴論壇上表示，未來全球金融增長點在金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。

在嚴監管的大背景下，中國依然是金融科技領域投資高地。據零壹財經數據，2018年全球金融科技投融資比數和金額最多的都在中國，第二位是美國。

洪泰基金創始人、洪泰資本控股董事長盛希泰在由南開大學金融學院和南開金融科技委員會主辦的2019首屆南開金融科技高峰論壇上表示，中國的金融科技市場太大，需求太大。他重點介紹了金融科技發展的四個機會。

其一是市場下沉的機會。三四五線及以下城市總人口接近10億，市場規模大，同時金融服務匱乏，金融科技到來恰逢其時，可以覆蓋長尾客戶，提升金融服務普惠性。

其二是人群變化的機會。90/95后是互聯網原始居民，消費能力超出想象，他們是金融科技的主流用戶。

其三是技術升級的機會。人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等底層技術形成融合生態，推動金融科技進入新階段。

其四，ESG(環境、社會、公司治理)投資已成為國際市場主流投資趨勢，綠色金融將成為經濟發展的風口。金融科技形成對環保、節能、清潔能源的支持，將是很大的投資切入點。

鼎誠人壽董事長萬峰認為，養老、醫療保險是我國壽險業的發展方向，未來的壽險公司一定是保險服務與現代科技高度融合的企業。他建議，一方面，壽險公司加快IT建設步伐;另一方面，大型科技公司也應積極參與壽險行業科技建設，尤其是參與底層數據環節，這將會是一塊大蛋糕。

新網銀行是繼騰訊微眾銀行、阿里網商銀行之后全國第三家互聯網銀行，其黨委書記、董事長江海表示，銀行是最容易標準化、最具數字基因的行業，在大數據浪潮下，首當其沖重塑的是銀行業，未來銀行的零售業務會出現急劇分化的馬太效應，有兩類銀行具備通吃能力，一是國有大行，一是互聯網銀行。

金融科技將重點應用于哪些領域

海王集團首席經濟學家、中國銀行原副行長王永利表示，金融科技存在四大重點應用領域：網絡支付、網絡交易、網絡資管和金融監管，其中，網絡支付是基礎，網絡交易是核心，網絡資管是方向。

畢馬威的研究數據也顯示，2018年全球金融科技100強企業中，支付企業有34家，占比居首位;2018年，全球金融科技領域前十大融資項目中，支付/交易類項目占一半，相關領域的投融資熱度仍在持續。

具體到行業層面，中國保險行業協會黨委書記、會長邢煒說，現在保險行業和科技行業的對接仍處于初步階段，科技可以在保險的產品、營銷、理賠、運營、服務等環節發揮巨大作用，可以提升保險產品的精準定價、精準銷售，從而擴大銷售。

萬峰表示，養老、醫療保險的業務特性需要高科技賦能支撐，當前壽險科技應用只是做到業務的前端、表面，而核心業務、數據資源等重點領域的科技應用程度，將決定我國壽險業發展未來。

江海表示，新網銀行是一家三無銀行：無分支機構、無客戶經理、無現金業務、無原生客群、無自有場景、無特殊數據，它的技術特點是——全在線、全實時、全客群。全在線，是指客戶的申請、銀行的審批都全在線，沒人工干預;全實時，是指提交貸款申請后20秒之內給批復;全客群，是指只要有身份證，就可以獲得授信服務。他表示，銀行業和科技業應該是一對孿生兄弟，金融對科技具有天生的旺盛需求。

金融科技監管難點是什么

《規劃》提出，金融科技成為防范化解金融風險的新利器，同時也提到，既需要增強金融風險技防能力，也要加大金融審慎監管力度。

長期以來，我國金融業實行分業監管，以機構監管為主要形式，這或許越來越不符合發展趨勢。

清華五道口金融學院教授謝平表示，目前我國的金融科技監管，沒有具體法規，只有監管部門的文件。由于文件監管內在的邏輯是機構監管的邏輯，而不是業務監管的邏輯;也即金融機構由誰監管，當金融機構用金融科技的時候也由此監管部門說了算。目前監管看的是金融科技的金融屬性和應用屬性，而不是科技屬性和技術屬性。

王永利也表示，金融科技監管需要從機構監管轉向業務和行為監管，從線下監管轉向線上監管。

謝平提到，《規劃》專門指出增強金融風險的防范能力，正確處理安全和發展的關系;專門講到要強化金融科技監管，建立健全監管的基本規則體系，加快規則的制定、分析、評估。這是文件第一次明確提出金融科技監管，但提得還比較抽象。

他同時提醒關注國務院8月印發的《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》，其中提到，涉及金融領域的互聯網平臺，其金融業務的市場準入管理和事中事后監管，按照法律法規和有關規定執行;設立金融機構、從事金融活動、提供金融信息中介和交易撮合服務，必須依法接受準入管理。他說，這是目前關于中國金融科技監管最嚴格的一次提法。(陳劍)