線下·生態
截至2022年9月底,常熟市的數字人民幣受理商戶門店數超7000家,累計交易筆數超200萬筆,交易金額超7000萬元;500多家醫保定點藥店系統支持“醫保電子憑證+數字人民幣”結算。紅星資本局在走訪中亦發現,如常客隆等大型商超均支持數字人民幣。
線上·錢包
(資料圖)
數字人民幣APP內分為硬錢包、軟錢包。硬錢包是基于安全芯片的數字人民幣錢包,可以有實體卡片,也可以融合物聯網等穿戴設備技術,是有實體存在的;軟錢包是虛擬賬戶,用戶在不同渠道開設的是不同的軟錢包,據數字人民幣APP,現共有10個運營機構,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行等。
從5月開始,江蘇省常熟市對其在編公務員等實行工資全額數字人民幣發放。
5月中旬,紅星資本局前往常熟市實地走訪發現:經過一定時間的推廣,部分市民對數字人民幣已有一定的認知,常熟市內的大型商超如常客隆、大潤發等也支持使用。
常熟早已試點
公務員、事業單位人員
工資全額數字人民幣發放
常熟市地方金融監督管理局和常熟市財政局近期印發《關于實行工資全額數字人民幣發放的通知》稱,從5月開始,對其在編公務員(含參公人員)、事業單位人員、各級國資單位人員實行工資全額數字人民幣發放。
有常熟市某參公事業單位的工作人員向紅星資本局證實,他們已經收到相關文件,從這個月(5月)開始工資全額用數字人民幣發放。
紅星資本局注意到,蘇州市是我國首批數字人民幣試點地區之一,作為由蘇州市代管的縣級市,常熟市也早已開始推進數字人民幣的試點工作。
據常熟市人民政府官網,虞山街道2022年9月成功以數字人民幣形式發放南湖蕩安置人員補貼,從該年10月起,虞山街道、梅李鎮通過數字人民幣形式發放相關人員的上下班交通補貼。
虞山街道某公務員機關單位的工作人員告訴紅星資本局,他們的工資現在也直接發到數字人民幣錢包中,在他看來,數字人民幣的使用和微信、支付寶是一樣的(指掃碼轉賬等功能)。
從紅星資本局走訪的情況來看,雖然常熟市印發文件要對公務員等實行全額數字人民幣發放工資,但暫未覆蓋全市的所有單位。
常熟市某派出所的工作人員告訴紅星資本局,他們過去的工資是通過農業銀行發放,在確定要發放數字人民幣后,先是更換為中國銀行,后又更換為寧波銀行。因為剛換了發放銀行,所以5月的工資還不是以數字人民幣的形式發放,可能下個月的工資就會以數字人民幣發放了。
消費場景已鋪開
有人高頻使用
有人工資到賬會轉走
5月中旬,紅星資本局走訪了常熟市不同轄區內的綜合行政執法局、市場監督管理局、應急管理局、自然資源和規劃局以及某道路執法中隊等單位。
其中,在有效采訪的10名工作人員中,有7名工作人員表示,當工資發放到數字人民幣錢包后,他們多會轉至銀行卡內,變換為普通的人民幣(指銀行卡卡內余額),數字人民幣錢包中會留一些余額,幾十元到上百元不等。
某單位的工作人員告訴紅星資本局,轉出原因是“有些店家沒有數字人民幣支付的收款碼”。
紅星資本局注意到,在開始數字人民幣試點后,常熟市對數字人民幣的消費場景已有所鋪墊。
據媒體報道,截至2022年9月底,常熟市的數字人民幣受理商戶門店數超7000家,累計交易筆數超200萬筆,交易金額超7000萬元;500多家醫保定點藥店系統支持“醫保電子憑證+數字人民幣”結算。
紅星資本局在走訪中發現,如常客隆等大型商超均支持數字人民幣,那么,普通市民的日常生活中情況如何呢?
以明日星城城欣園為例,貝殼找房APP顯示,這是常熟市人氣小區榜第二名。(注:該榜單第一名為琴楓苑,但該小區內部及周邊的商超偏少,不具備參考價值。)
據紅星資本局不完全統計,明日星城城欣園小區內部及周邊共有5家商超(含小賣部等),3家超市(2家為常客隆)支持數字人民幣支付。
5月12日晚19時許,紅星資本局在常熟市大潤發某店購買東西,使用數字人民幣需要前往人工柜臺。當時,人工柜臺開放了兩個通道,每個通道內有三到五名顧客。
有受訪者表示,自己高頻地使用數字人民幣。梅李鎮某單位的工作人員告訴紅星資本局,她大多是在線上購物,數字人民幣可以在線上使用,淘寶等購物平臺均支持用數字人民幣結算。
APP內嵌超10個錢包
不同錢包暫未實現直接通用
在紅星資本局和不同銀行的工作人員溝通中,他們提到:數字人民幣等同于現金,沒有利息。
目前,數字人民幣的使用主要是以數字人民幣APP為陣地。數字人民幣APP內分為硬錢包、軟錢包。
綜合不同銀行工作人員的解釋,硬錢包是基于安全芯片的數字人民幣錢包,可以有實體卡片,也可以融合物聯網等穿戴設備技術,是有實體存在的,而軟錢包是虛擬賬戶。
細看軟錢包,用戶在不同渠道開設的是不同的軟錢包,據數字人民幣APP,現共有10個運營機構,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行等。
也就是說,一個人最多可以擁有10個軟錢包。
在試用的過程中,紅星資本局發現,數字人民幣APP中不同的軟錢包暫時還不能實現使用中直接通用。
假設一個人想用數字人民幣購買10元的商品,但其數字人民幣軟錢包A中有5元、軟錢包B中有5元,這無法通過一次掃碼付清,需要先把某個軟錢包中的5元轉至另一個軟錢包中。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林也告訴紅星資本局,當前,在數字人民幣錢包中,余額被分割存放在不同的子錢包,不同的支付場景還需要單獨簽約。
市民認知基礎已打下
未來三年
或將步入快速發展期
紅星資本局在常熟市走訪時還發現,經過一定時間的推廣,常熟市的部分市民已對數字人民幣有一定的認知,且能指導不懂數字人民幣的人通過APP進行一些簡單操作。
有常熟市民告訴紅星資本局,在數字人民幣推廣時,曾向市民發放過數字人民幣形式的消費紅包,他也使用過。
“現在,地方政府全額用數字人民幣發放工資,說明地方政府全力推進數字人民幣的普及和應用,政府帶頭是一件好事。對于大多數公務員來說也沒有太多問題,因為收到工資可以轉回銀行,沒有手續費。”盤和林對紅星資本局說。
盤和林認為,數字人民幣是非常被需要的,因為數字人民幣有很多優點。比如,數字人民幣交易在理論上不需要任何手續費,這不同于第三方支付機構;數字人民幣還能替代現金,能夠恢復M0對實體經濟的傳導性。(注:M0,指流通中的現金,是反映貨幣供應量的重要指標之一。自2022年12月起,中國人民銀行公布的《2022年金融統計數據報告》中“流通中貨幣/M0”含流通中數字人民幣。)
紅星資本局注意到,數字人民幣兼有實物人民幣和電子支付工具的優勢,既具有實物人民幣的“支付即結算”、可控匿名性等特點,又有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高等特點。
同時,作為數字人民幣的載體之一,基于IC卡等多種實物形式的硬錢包由于其載體具有多樣性且不依賴網絡,在支付流程中可彌合老人、兒童等群體面臨的數字鴻溝。
另外,國盛證券研報認為,基于數字人民幣的部分特性,其有望長久地在中國電子支付體系“生根發芽”,重構電子支付利益鏈條,為中小商戶降低支付服務費。
中金公司認為,數字人民幣未來三年或將步入快速發展期、有望賦能更多數字經濟細分領域。伴隨數字人民幣生態合力日益增強及部分試點地區加大推廣力度,預計未來三年或是數字人民幣快速發展期。
成都商報-紅星新聞記者 楊佩雯
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