南方財經全媒體見習記者 劉琛 廣州報道
香港的投資相連保險市場,正在悄然發生變化。
(相關資料圖)
南方財經全媒體記者查閱官方渠道及保險機構的數據獲悉,截至2023年8月2日,香港證監會認可的與投資有關的人壽保險計劃(即投資相連保險)已有315款。而從2015年至2022年期間,香港證監會認可的上述投資相連保險產品的規模一直在300款左右。
時隔8年,為何投資相連保險產品的數量會大幅增加?香港保險機構為何在今年加大對投資相連保險產品的開發及銷售?
多位保險業負責人接受南方財經全媒體記者采訪時表示,多款投資相連保險近期陸續推出市場,一方面是產品優化的考慮,要用新的產品來替代原有的產品,另一方面則是考慮市場利率的變動,投資相連保險的吸引力亦有所提升。
今年驟增13款新產品為“以新換舊”?
香港的投資相連保險產品在逐漸擴容。
南方財經全媒體記者統計獲悉,截至8月2日,香港證監會認可的與投資有關的人壽保險計劃高達315款。這其中,2021年新增2款產品,2022年新增3款產品,2023年新增13款產品。
從產品設置來看,投資相連保險是一種結合投資選項和人壽保障的保險產品。保障期內,保險公司會因受保人身故而支付一筆過的款項;而保單本身亦有戶口價值。保單戶口價值會因投保人所選擇的基金或資產的投資表現而變動。當投資表現欠佳時,戶口價值有機會下跌,甚至低于已繳保費。
值得關注的是,過去十多年來,香港市場對投資相連保險的關注度不斷增加,有關監管部門不斷加強對投連險產品的監管指引。
2021年11月,香港證監局發布相關通函,對保險機構擬申請的新產品提出了對產品條款、投資者保護以及授權后審核等有關指引。其中,根據要求,新的投資相連產品的申請人必須妥善履行其合規責任,并確保其香港證監會認可的投連壽險符合所有適用要求,包括所有適用的總體原則和資格、結構和披露證監會手冊對單位信托和互惠基金、投資連結保證計劃和非上市結構性投資產品(包括《投資連結保險計劃守則》)。
“今年有多達13款新產品可公開發行,主要是很多舊的投連險產品已停售,保險公司按照監管機構新的指引設計代替舊投連險產品。這其實是一個產品優化的過程。”全國政協經濟委員會副主任容永祺在接受南方財經記者采訪時表示。
不過,市場也有人士認為,香港保險機構新推出投資相連保險,或者是受到內地與香港市場利率環境的影響。
8月1日,內地各保險公司中預定利率高于3.0%的增額終身壽險產品已全面停售。南方財經全媒體記者查詢部分人身險公司官方網站發現,預定利率超3.0%的增額終身壽險已在“停售產品”一列,停售原因為“按監管要求停售”。與增額終身壽險同時下架的,亦有多款終身壽險、重疾險產品。
平安人壽深圳分公司總監吳晉江則對南方財經全媒體記者表示,隨著內地預定利率高于3.0%的增額終身壽險產品已全面停售,香港市場收益率較高的投連險產品確實更吸引人。
不過,吳晉江也提醒稱,“與傳統險種相比,投資相連保險的投資屬性較強,存在非保證收益的部分,風險程度比較大。”
經南方財經全媒體記者咨詢獲悉,香港投資相連保險產品的收益更多要看背后掛鉤的基金表現。而對于在售的投資相連保險產品,其選擇掛鉤的基金產品種類從幾款到數百款之間。
市場看好投資相連保險的前景?
據南方財經全媒體記者不完全統計獲悉,截至目前,在香港市場還在積極公開發售的投資相連保險產品有20余款。
過去多年來,投資相連保險產品依然是香港保險市場頗具有競爭力的投資類產品。南方財經全媒體記者統計數據發現,從2016年至2022年,投資相連壽險業務保費占個人新造人壽險業務保費的比例分別為3.19%、8.45%、11.56%、7.78%、10.69%、20.1%以及11.05%。這期間,投資相連壽險業務保單數量占個人新造人壽險業務保單數量亦從2016年的1.17%大幅提升至9.27%。
近幾年來,投資相連保險產品的保費規模亦有所增長。根據香港保險業監管局數據獲悉,在新造直接個人人壽業務的當中,2023年1月-3月,投資相連保險的整付保費達33億港元,整付保單數目8265份。
備受關注的是,市場推動投資相連保險的意愿較強。一方面,從銷售渠道來看,投資相連保險大部分來自代理渠道(不包括銀行),保險中介更積極推動產品的銷售。另一方面,從繳費模式來看,投資相連保險業務的九成均來自整付保費保單,這也為香港的保費規模帶來積極的影響。
南方財經全媒體記者從香港保險業界人士處獲悉,香港證監會認可的任何投資相連保險產品,如未能提供產品資料概要,將不能繼續在香港向公眾推廣。而如果投資者想了解一些投資相連保險產品的情況,則要向中介人或相關產品發行商咨詢。
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